PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

3.1

Operaciones que ofrece el Sistema

Financiero y cmo se clasifican.

3.2

Fondo de Seguro de Deposito (FSD).

3.3
3.4

Servicios Financieros.
Otros Servicios.

OPERACIONES QUE OFRECE EL SISTEMA

FINANCIERO Y COMO SE CLASIFICAN

1.1

Operaciones que ofrece el Sistema Financiero y cmo

se clasifican

CONOCES LAS OPERACIONES QUE TE OFRECE EL

SISTEMA FINANCIERO?

Clasificacin

Pasivas

- Depsitos de ahorros
- Cuentas corrientes
- Depsitos a plazo
- Depsitos CTS

Activas

- Crditos Hipotecarios
- Crditos de Consumo
- Crditos a Microempresas
- Tarjeta de Crdito

Operaciones

OPERACIONES PASIVAS

1.1.1 Operaciones Pasivas

Son operaciones financieras que tienen como fin captar recursos
(dinero) del pblico.

Las principales operaciones pasivas son:

-Depsitos de ahorro
-Depsitos a plazo
-Depsitos CTS
-Depsitos en cuenta corriente

-rdenes de pago

Qu son los Depsitos de Ahorro?

Es el dinero comnmente excedente, que una persona natural o
jurdica (empresas o instituciones) guarda en una institucin
financiera por un plazo indefinido y de libre disponibilidad.
Estos fondos pueden ser incrementados o retirados parcial o
ntegramente por el cliente sin necesidad de un aviso previo a la
Institucin financiera.

Qu son los Depsitos a plazo?

Es aquel depsito de dinero efectuado en una institucin financiera,
por un monto, plazo (60,90,180,360 das o ms) y tasa de inters
pactada.
Son cuentas que pagan un mayor inters a los ahorristas a cambio de
que el dinero que se deposita permanezca por un perodo determinado
sin ser retirado. En el caso de retirarse antes del plazo estipulado, se
pierde parte o la totalidad de los intereses.

Deja que el tiempo pase y vas

a ver cmo tu dinero crece

Cmo funcionan los Depsitos a plazo?

10%

Tasa de inters %

INTERES

DEPOSITO
100

VALOR
PRESENTE

TIEMPO
1 ao

DEPOSITO
110

VALOR
FINAL

Tasas inters de ahorros a plazo

Fuente: Per21 (Martes 06 de diciembre del 2011)

RENDIMIENTO ASOCIADO A DEPSITOS CTS

TASA DE INTERES EFECTIVA ANUAL PARA DEPSITOS

Entidades Financieras

Soles

Dlares

Mnima

Mxima

Mnima

Mxima

Banco A
Banco B
Banco C
Financiera A

4.00
4.00
4.25
6.00

4.25
4.00
6.25
6.00

2.00
1.25
2.75
4.00

4.00
3.50
5.00
4.00

Financieras Financiera B

11.50

12.00

5.00

5.00

CMAC A

9.00

9.00

3.75

3.75

CMAC B
CMAC C
CRAC A
CRAC B
CRAC C

11.00
11.00
11.50
9.75
14.25

12.00
12.00
11.50
9.75
14.25

6.00
5.00
5.50
6.75
5.75

6.50
6.00
5.50
6.75
5.75

Banca
Mltiple
Empresas

Cajas
Municipales
Cajas
Rurales

DEPSITOS CTS
Depsitos CTS.
Es un depsito a plazo que tiene como propsito fundamental
prever el riesgo que origina el trmino de una relacin laboral.
La totalidad de la CTS, puede ser usada por el trabajador
cuando se quede sin empleo.

Desde mayo-2011 slo se podr retirar el 70% del exceso de 6

remuneraciones brutas (RB).
Ejemplo: RB=1000; CTS acumulada=7000; 6RB=6000;
exceso=1000; 70% del exceso=700.

Qu son los Depsitos en Cuenta Corriente?

Son depsitos de dinero realizados en un banco, a nombre de una o
ms personas.

Permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro

de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma.
El banco tiene la obligacin de hacer efectivos los cheques, de acuerdo
a su forma de emisin, a la sola presentacin del mismo, a menos de
que la cuenta no tenga fondos.

Qu es una Tarjeta de Dbito?

No es un prstamo, sino un instrumento
electrnico que permite realizar retiros de
tu cuenta de ahorros a travs de cajeros
automticos o cajeros corresponsales o
efectuar consumos de bienes o servicios.
Cuando usas tu tarjeta de dbito, reduces
directamente tu cuenta ahorros.

Permite realizar transacciones en locales

comerciales que tengan un terminal lector
de tarjetas electrnicas denominado P.O.S.
(por su expresin en ingls: Point of Sale
punto de venta).

Recomendaciones para el uso de tarjetas de dbito

No pierdas de vista tu tarjeta de dbito, as tendrs la

seguridad de que ser utilizada correctamente.

Cuando requieras utilizar el Cajero Automtico, ingresa al

recinto y posteriormente coloca el seguro de la puerta
para evitar que ingresen al mismo tiempo otras personas.

Al digitar tu clave secreta, cubre el teclado para evitar

que terceras personas vean el mismo.

No aceptes ayuda o sugerencia de extraos.

OPERACIONES ACTIVAS

1.1.2 Operaciones Activas

Son todas aquellas operaciones de crdito mediante el cual las
entidades financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un
tiempo determinado.

Las principales operaciones activas son:

-Prstamos hipotecarios

-Prstamos a microempresas
-Prstamos

a microempresas

-Tarjeta de crdito

SEGN LA FINALIDAD DEL CRDITO EXISTEN OPERACIONES ACTIVAS:

Sin finalidad de
negocio

Con finalidad de
negocio

Crdito de consumo.
(revolvente y no
revolvente)

Crditos
corporativos.
Crditos para
grandes empresas
Crditos para
medianas
empresas
Crditos para
pequeas
empresas
Crditos para
microempresas
(MES)

Crdito hipotecario
para vivienda.

Por tipo de
producto

Hipotecario
Prstamos
Tarjeta de Crdito
Descuentos
Leasing
Factoring

Qu son los Crditos Hipotecarios?

Son prstamos de dinero que una
institucin financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicin,
construccin, refaccin, remodelacin,
ampliacin, mejoramiento y subdivisin
de una vivienda propia.
La operacin crediticia tiene como
garanta una hipoteca, para garantizar el
pago prstamo por parte del cliente.
Estos crditos estn orientados nica y
exclusivamente a satisfacer necesidades
personales de vivienda.

Qu son los Crditos Personales?

Son prstamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero y/o financiamientos
para la adquisicin de bienes y/o
servicios que no tengan ninguna
relacin
con
actividades
empresariales.
Permite
obtener
rpidamente
dinero para usarlo en lo que ms
se necesite: Compra de una
computadora,
el
pago
de
matrculas de la universidad, para
solucionar problemas de salud,
salir de cualquier apuro, etc.

Qu son los Crditos a microempresas?

Son crditos en efectivo, otorgados
a Personas Naturales o Personas
Jurdicas,
para
financiar
Actividades
de
produccin,
comercio o prestacin de servicios.
Para acceder a un crdito a la
microempresa, la persona debe
tener un endeudamiento en el
sistema financiero que no exceda
de S/. 20 000 o su equivalente en
moneda extranjera (sin incluir
crditos hipotecarios).

Qu es una tarjeta de crdito (TC)?

Es una modalidad de crdito que te
otorga la IFI, y que permite al
poseedor de la TC cubrir diversas
necesidades (compras en libreras,
pago de consumo en restaurantes,
pago por atenciones mdicas en
clnicas, entre otras).
El uso de la TC permite realizar
compras o pagos como si se tratara
de efectivo. Se recomienda que los
consumos realizados se paguen lo
antes posible.

Uso adecuado de las Tarjetas de Crdito

Usos

IFI

Muy Importante tener en cuenta

Es bueno

Con prudencia

Para NO terminar

Bs y SS

CONSEJOS PARA EL BUEN USO DE TU TARJETA

DE CRDITO

En lo posible no tener ms de una tarjeta de crdito.

Slo en caso excepcional hacer uso de la disposicin

de efectivo que ofrece la tarjeta de crdito.
Cuidado: es muy costoso.

Si tienes deuda de TC, se recomienda pagar montos

por encima del monto mnimo para que tu deuda
se reduzca lo ms rpido posible.

CADA PRODUCTO TIENE UN COSTO DISTINTO

Empresas
Banco A
Banco B

Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)

Prestamo Personal Prestamo Vehicular Tarjeta de Crdito
TCEA
TCEA
TCEA
TCEA
TCEA
TCEA
Mnima Mxima Mnima Mxima Mnima Mxima
23.27
29.45
25.02
25.03
81.44
81.44
19.42
35.87
25.94
25.94
89.56
111.82

1.1.3 Algunos datos del sistema financiero

Crditos por zona geogrfica

Regin
Amazonas
Ancash
Apurmac
Arequipa
Ayacucho
Cajamarca
Callao
Cusco
Huancavelica
Hunuco
Ica
Junn
La Libertad
Lambayeque
Lima
Loreto
Madre de Dios
Moquegua
Pasco
Piura
Puno
San Martn
Tacna
Tumbes
Ucayali
Total

Banca
Mltiple

Financieras

27.52%
72.74%
18.56%
64.42%
52.83%
59.89%
96.13%
51.83%
19.67%
56.29%
69.71%
57.79%
78.40%
74.61%
94.42%
78.19%
28.72%
59.77%
63.29%
64.88%
40.23%
70.25%
58.59%
50.90%
70.60%
86.44%

0.40%
10.20%
8.86%
10.29%
13.35%
10.92%
2.71%
7.30%
20.98%
14.12%
6.26%
15.09%
5.77%
7.00%
3.03%
4.67%
3.31%
2.87%
17.20%
8.36%
17.25%
7.51%
6.63%
8.30%
10.54%
4.62%

Fuente: SBS
1/ Datos al 31 de diciembre de 2011

Cajas
Cajas Rurales
Municipales
63.83%
13.37%
58.78%
19.12%
23.63%
21.68%
0.81%
31.11%
55.41%
25.91%
13.77%
19.84%
11.45%
13.61%
1.73%
16.56%
66.92%
31.78%
18.94%
23.63%
29.40%
19.96%
28.62%
37.79%
16.88%
6.81%

4.12%
3.57%
11.31%
3.42%
7.94%
6.43%
0.00%
7.98%
3.94%
1.30%
10.18%
3.44%
3.18%
1.98%
0.49%
0.58%
1.05%
4.45%
0.00%
1.18%
4.56%
2.01%
5.31%
2.72%
1.98%
1.37%

Edpymes

Total

Distribucin
por zona

4.13%
0.12%
2.49%
2.74%
2.26%
1.08%
0.35%
1.78%
0.00%
2.39%
0.07%
3.84%
1.20%
2.79%
0.32%
0.00%
0.00%
1.14%
0.57%
1.95%
8.56%
0.27%
0.84%
0.29%
0.00%
0.76%

100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%

0.05%
1.17%
0.05%
2.70%
0.24%
0.78%
2.86%
0.95%
0.02%
0.34%
1.31%
1.18%
3.10%
1.85%
77.36%
0.78%
0.09%
0.23%
0.15%
2.16%
0.58%
0.80%
0.55%
0.20%
0.49%
100.00%

Depsitos por zona geogrfica

Regin
Amazonas
Ancash
Apurmac
Arequipa
Ayacucho
Cajamarca
Callao
Cusco
Huancavelica
Hunuco
Ica
Junn
La Libertad
Lambayeque
Lima
Loreto
Madre de Dios
Moquegua
Pasco
Piura
Puno
San Martn
Tacna
Tumbes
Ucayali
Total

Banca Multiple
51.75%
81.66%
62.52%
65.70%
63.17%
76.29%
97.62%
54.73%
54.29%
76.83%
61.91%
60.86%
71.79%
73.23%
94.34%
72.92%
56.21%
76.66%
79.56%
58.58%
67.24%
74.37%
65.01%
55.05%
88.48%
89.90%

Fuente: SBS

1/Data al 31 de diciembre de 2011

Financieras
0.00%
0.75%
0.66%
1.78%
0.64%
0.47%
0.28%
0.36%
2.06%
1.81%
0.25%
3.56%
0.90%
1.90%
2.20%
0.22%
0.43%
1.16%
1.54%
0.25%
1.11%
0.60%
0.55%
0.92%
1.33%
1.98%

Cajas
Cajas Rurales
Municipales
46.21%
2.04%
14.54%
3.06%
29.58%
7.24%
28.85%
3.67%
24.91%
11.28%
16.06%
7.18%
2.09%
0.00%
37.68%
7.23%
39.11%
4.54%
21.18%
0.18%
20.88%
16.95%
33.65%
1.93%
19.10%
8.21%
21.82%
3.06%
2.74%
0.72%
26.81%
0.05%
43.05%
0.31%
21.28%
0.90%
18.90%
0.00%
40.97%
0.21%
20.66%
11.00%
24.32%
0.71%
31.91%
2.53%
42.59%
1.45%
10.19%
0.00%
6.71%
1.41%

Total
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%

Distribucin
por zona
0.06%
0.93%
0.15%
3.05%
0.20%
0.75%
1.90%
1.27%
0.05%
0.22%
1.14%
1.05%
2.19%
0.98%
81.57%
0.44%
0.11%
0.33%
0.15%
1.68%
0.44%
0.26%
0.70%
0.12%
0.24%
100.00%

SERVICIOS FINANCIEROS

1.3 Servicios Financieros

CONOCES QUE SERVICIOS BRINDA EL SISTEMA FINANCIERO?

Las Remesas
Son los recursos monetarios (dinero) que
los inmigrantes obtienen trabajando en
el extranjero y luego envan a su pas
natal. Los canales de envi pueden ser:
Electrnico (por empresas de
transferencias de fondos que
operen en el pas)
Empresas del sistema
financiero
Por correo

A travs de personas

Cules son los beneficios de enviar remesas a travs de

las instituciones financieras?
Seguridad

y comodidad.

Rapidez

(las operaciones se concretan en

corto tiempo).

Posibilidad

de conseguir acceso a crditos.

Se

atiende en amplia red de agencias y

agentes corresponsales.

El

beneficiario de la remesa no debe hacer

pago alguno por recibir el dinero.

REMESAS ENVIADAS AL PER

Los Giros
Son transferencias o envos de dinero a
una persona determinada de un lugar a
otro a nivel nacional o internacional.
Beneficios:
Envo de dinero disponible en lnea y
en forma segura a cualquier persona
natural o jurdica por medio de
oficinas en el mbito nacional
sucursales o corresponsales en el
extranjero .

DIFERENCIA ENTRE GIROS Y REMESAS

Giros

Remesas

Transferencia de dinero a
nivel nacional, desde o
hacia el exterior.

Transferencia peridica de
dinero procedente del
exterior

No necesita una cuenta

de ahorro.

Necesita una cuenta de

ahorro.

1.4 OTROS SERVICIOS

Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios

Recaudacin de impuestos
Compra-venta moneda extranjera

GRACIAS