Assurance de dommage

PLAN:
A-Dfinition :
B- Composants
1- Assurance de choses :
2-Assurance de responsabilit
II- Principe indemnitaire
Conclusion

I -Assurance de dommage :
A-Dfinition :

Cest lassurance fonde sur le principe indemnitaire qui garantit l'assur contre les
consquences d'un vnement pouvant causer un dommage son patrimoine, le
bnficiaire de lassurance ne saurait en aucun cas senrichir en recevant des
indemnits suprieures au prjudice.
De mme, on trouve que cette rubrique dtient la majorit des branches dassurances.
Ainsi on trouve :
*

Les accidents de travail

*
La branche automobile
* Les accidents corporels qui correspondent aux polices de protection
individuelles.
* Lincendie.
La branche maritime

B- Composants :
Gnralement, on peut distinguer deux familles dassurance de
dommage, les assurances de choses et les assurances de
responsabilit.

1- Assurance de choses :
Comme son nom lindique, cest une assurance qui garantit
l'assur contre les pertes directes ou indirectes qu'il subit en
raison des choses ou des biens qui lui appartiennent, et qui a vu
le premier jour pour couvrir les pertes subies par les
marchandises transportes par voie de mer en cas dincendie.
1-1

Des pertes matrielles directes :

Incendie,
Bris de machine,
Avaries subies par marchandises transportes
Dgts d'eau, bris de glaces...
Catastrophes naturelles
Tous Risques Chantier (T.R.C.)

1-2 Des pertes immatrielles, dites indirectes :

Pertes d'exploitation aprs un sinistre

Frais de reconstitution de mdias (risque
informatique)
Frais de reconstitution de dossiers (risques
professionnels)
Assurance-crdit (en cas d'insolvabilit de son
dbiteur)
Pertes de loyers ou de revenus (en cas de nonpaiement pas locataire...)

2-Assurance de responsabilit :
L'assurance responsabilit couvre les dommages causs aux tiers.
L'assurance responsabilit garantit l'assur contre les recours
exercs contre lui par des tiers recherchant sa responsabilit en tant
que victimes pour obtenir rparation du prjudice qui leur a t
caus et ce genre des assurances reprsente plus de 50 % des
primes mises des assurances de dommages.
Il est possible de faire garantir par un assureur l'amputation faite son
patrimoine par une dette de responsabilit :

* POUR LES PARTICULIERS :

Assurance automobile (prs de 50% des encaissements)
Assurance chef de famille : multirisques habitation (15%)
* POUR LES ENTREPRISES
Assurance responsabilit civile exploitation (activit de
lentreprise)
Assurances de responsabilits professionnelles
(professions librales, agent immobilier, et artisans du
btiment )

II- Principe indemnitaire

Lassurance relative aux biens est un contrat dindemnit ;
lindemnit due par lassureur lassur ne peut pas dpasser de
la valeur de la chose au moment du sinistre.
Il peut tre stipul que lassur reste obligatoirement son propre
assureur pour une somme ou une quotit dtermine ; ou quil
supporte une dduction fixe sur lindemnit du sinistre.

II. le principe indemnitaire

1) Sa porte

* Quoique cet article soit log dans les dispositions relatives

lensemble des assurances de dommages non maritimes,
lapplication de son premier alina est ncessairement cantonne
aux assurances de choses puisque la dette de lassureur, en
assurance de responsabilit, est directement dpendante des
modes dindemnisation quimpose le droit de la rparation.
*si ce premier alina met davantage laccent sur
linterdiction de dpasser la valeur quil dfinit, sa porte
dominante est, cependant, de qualifier la convention dassurance
de chose de contrat dindemnit.
Autrement dit la formule tant bien applicable aux assurances de
personnes caractre indemnitaire quaux assurances de choses
les prestations quil prvoit ont pour mesure le dommage
effectivement subi par lassur .la parent est vidence avec le
droit de la responsabilit civile qui assigne lindemnisation la

Affine cet objectif en lui imposant de rtablir lquilibre dtruit par le

dommage de replacer la victime dans la situation ou elle se serait
trouve si
Lacte dommageable ne stait pas produit
*les moyens de cette reconstitution lidentique sont les
suivants :
_remboursement des frais de remise en tat ; cest dire du cot
des travaux strictement et objectivement ncessaire la rparation
des dsordres ou des dommages ; lidentique sans amlioration ni
embellissement sauf lorsque cela est matriellement ou technique
impossible
_quand celle ci est impossible que les disponibilits du march
permettent ou non lacquisition dun bien quivalent : paiement de la
valeur de remplacement ou pour bien immobilier de la reconstruction.
Sans cette affinit entre assurance de chose et droit de la
responsabilits civile lexercice par lassureur ; du recours subrogation
que met sa disposition donnerait lieu de subtiles applications pour
dterminer ce qui relverait ou non de la dette du responsable.
*cest pourquoi dans ses applications transcrit la plupart des
grandes principes du droit de le responsabilit civile .acceptant pour
dautre les modalits spcifique de mise en uvre quautorise son
second alina .toutefois une rupture intervient entre les deux
concepts quand lui-mme fixe pour limite lindemnitaire la valeur de

2) Applications communes au principe indemnitaire et

au droit de la responsabilit civile.
a)objectif : indemnisation
*lassurance ne peut procure lassur un
enrichissement injustifi crer en sa faveur une source de
gain voire encourager spculations : le rien que le
prjudice du droit de la responsabilit sy oppose.
Ainsi ; quoique dfinie par la valeur vnal dun bien ;
lobligation de lassureur ne peut tre excute sans une
recherche de la valeur relle de celui-ci .pour le mme motif
une action en rptition partielle est ouverte lassureur
lorsque la valeur dun meuble ; rcupr aprs un vol est
infrieur celle qui a servi de base lindemnisation de
lassur .les disposition du code relatives lassurance
excdentaire et aux assurances cumulatives veillent au
respect de cette limitation.
Ne lui sont pas contraires les contrats qui prvoient au
bnfice de lassur ; le cumul entre la perte effectivement
subie et celle dun profit espr .que le droit de la
responsabilit tient pour recevable .sont ainsi valids les
garanties pertes dexploitation ; pertes de loyer de recettes
etc.

b) Le cumul interdit

Lassur ne peut pas cumuler les crances sur son

assureur de chose et sur lauteur de son dommage ; la
subrogation transfrant au premier aprs paiement
laction contre le seconde.

c)emploi de lindemnit

Que la rparation soit en nature ; quand par leffet de la

convention ; lassureur met la disposition de son assur des
prestataires
de
services
:
rparateurs
automobile
,plombiers,vitriers.quil rmunre directement ou pcuniaire
; ce quelle est plus gnralement ; la libert de la victime du
dommage est totale ; quant lemploi de lindemnit ;le
dbiteur ne pouvant lui imposer la remise en tat ou le
remplacement du bien endommag .
La dcision que prendra lassur sur le sort du bien dtruit ne
peut ; non plus influenc lobligation de lassureur

d) intrts moratoires

* ne soppose pas ce que le retard de paiement de

lindemnit soit productif dintrts moratoires puisque ceuxci compensent un prjudice distinct de celui qui rsulte
directement du sinistre.

3) Application du principe indemnitaire

amnagements conventionnels
* le second alina nest pas drogatoire au principe
indemnitaire mais en maintenant lexigence sur laquelle
veille la jurisprudence les clauses de plafonnement de
garantir ou de franchise ne sont concevables que dans le
respect.
Il ne fait que proposer des modalits de prise en charge de
lindemnit par lassureur de chose que peut stipuler la
convention dassurance si les contractants en sont
daccord .elles ont pour finalit ; en laissant la charge de
lassur une partie de lindemnit de lassocier par la
prvention une rduction de la probabilit de ralisation
du risque ;justifiant ainsi un allgement de la prime auquel
contribuent galement les conomies de gestion de
lassureur qui nintervient pas sur les sinistres restant la
charge de son assur
Leur application est courant dans les assurances ou le
comportement personnel de lassur est dterminant de la
production dun dommage : crdit contre le vol la mortalit
du btail.
Cette fois contrairement au premier alina de notre article ;

Conclusion

On englobe toutes les garanties et les scurit

lies aux objets et au patrimoine de la personne
assure ainsi que les dommages quils peuvent
entraner aux tiers personnes ; il y a toute une
suite des rgles pour que la victime soit indemnis
afin dviter lenrichissement de lun des parties
par l assurance .assur assureur ;et victime ;en
effet la personne endommage ne peut recevoir
une indemnit dpassant le montant des dgts
suit un objet :maison voiture. Nous signalons que
la personne question est toujours indemnis par
une seule personne soit lassureur ou la personne
responsable des dommages