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Departamento de
Ciencias
MOTIVACIN
OGRO DE SESIN
Identifica los diferentes tipos
de
inters
bancario
y
comercial,
resolviendo
problemas aplicados a su
entorno .
PRESTAMOS BANCARIOS
En el Sistema Financiero, los prstamos personales y otras modalidades
crediticias suelen contratarse bajo el sistema de cuotas peridicas y
constantes (anualidades), las cuales estn compuestas por intereses,
amortizacin (parte destinada a rembolsar el capital prestado),
comisiones y gastos. Las primeras cuotas de un cronograma de pagos
tienen una mayor participacin de intereses debido a que el saldo deudor
es mayor.
FRMULAS
Para el clculo de la tasa de inters diaria (TED) se utiliza la siguiente frmula:
1
TED (1 TEA) 360 1
La tasa de inters mensual se calcula en base a la tasa diaria, considerando el
nmero de das del mes t, de la siguiente forma:
EJEMPLO: El mes t corresponde al perodo del 05/09/2012 al 05/10/2012, es decir a
30 das.
TEM a (1 TED)
30
A S*
1 1 i
A= Anualidad
S= Deuda total contrada
i= Tasa de inters mensual (Tasa del prstamo + Tasa Seguro de Desgravamen)
t= Plazo (meses)
Al utilizar el sistema iterativo se obtiene una cuota ajustada (Ca) de 1,058.15, similar
al que se obtendra con el clculo de la anualidad.
La amortizacin del prstamo se halla mediante la diferencia entre la cuota, el inters
y el seguro de desgravamen.
Para hallar la cuota total ( Ct ), se debe sumar a lo hallado anteriormente (Ca) la
comisin por envi de informe de pago.
Ct Ca P
Para hallar la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA), se realiza una sumatoria del
valor actual de las cuotas a pagar en condicin de cumplimiento (S/. 1,068.15) del
plazo (36) y se busca la tasa que permita que esta sumatoria se aproxime al monto
desembolsado (S/. 28,000). En este caso,
En el caso de incumplimiento:
Cuando una deuda no es pagada en la fecha acordada se aplica la tasa de inters
compensatoria original (TEA) sobre el capital y se cobra una penalidad por
incumplimiento de pago (PIN).
Siguiendo con el ejemplo anterior, se asume que el cliente no realizo el pago de la
tercera cuota y tuvo un retraso de 10 das.
Para el clculo del inters compensatorio por incumplimiento (CIN) se debe aplicar
la siguiente formula,
CIN ( A3 I 3
Ci Ct CIN PIP