Sistema de Seguros

Gestión del Riesgo

El Seguro y Tipos de Seguros
 Administración del Riesgo

Identificación
Evaluación
- Frecuencia
- Severidad
Control
- Prevención
- Previsión
Financiamiento
- Eliminarlo
- Retenerlo
- Transferirlo
Costo
 Administración del Riesgo

Evitar el Riesgo
• El 1er método y quizás el
más obvio es evitarlo
• Cómo evitamos los
accidentes de tránsito?
• Se podrá siempre evitar
todo tipo de riesgo?
 Administración del Riesgo

Controlar el Riesgo
• Tomar medidas para
impedir o reducir las
pérdidas
• Como disminuir la
probabilidad de un
incendio?
 Administración del Riesgo

Aceptar el Riesgo
• En términos simples, es asumir toda la responsabilidad
financiera de ese riesgo
• La persona o empresa se Auto-Asegura contra el riesgo
• Técnica de Gestión de Riesgos mediante la cual la persona o
empresa acepta la responsabilidad financiera por pérdidas
relacionadas con riesgos específicos
 Administración del Riesgo

Traspasar el Riesgo
• Es transferir la responsabilidad financiera de ese riesgo a
terceros, a cambio de una tarifa
• La formalización es a través de una Póliza de Seguros,
(documento escrito con los términos del contrato entre la Cía.
de Seguros y el dueño de la Póliza)
• La Cía. de Seguros conviene paga un cierto monto de dinero,
Beneficio de la Póliza, cuando ocurre una pérdida específica
y una vez que recibe la Prima
 ¿Qué es un Seguro?

Es un sistema que El Seguro, se hace

protege a la necesario, como
persona y sus una previsión ante
bienes frente a siniestros, lo cual
diversos hechos nos permite estar
que la amenazan. protegidos.

El
Seguro
 Contrato de Seguro
Corredores de
seguros, venta
directa y Prima
bancaseguros

Transfiere
Riesgos

Póliza
de Aseguradora
Seguros

Asegurado Reglamento
de pólizas
Tipos de Seguros

Patrimoniales

Personales

De Responsabilidad Civil
 Tipos de Seguros
Cubre los Riesgos de:

• Daño a la Propiedad incluye el riesgo de pérdida

económica de un bien

• La Persona Humana incluye el riesgo de pérdida

económica asociado a la muerte, enfermedad, etc.

• Responsabilidad Civil incluye la pérdida económica por

daños a terceros o a la propiedad de ellos
 Administración de
Riesgos Personales

A Través de los Seguros

• Ante la incertidumbre un riesgo económico particular;
por ejemplo, el de la pérdida de ingreso debido a
invalidez
• Al cobrar Primas a todos los asegurados por este motivo,
las Cía. de Seguro diversifican el costo de unas pocas
pérdidas entre el total
 Clasificación de los
Seguros

La Ley N°26702 del Sistema de Seguros y Orgánica de la

Superintendencia de Banca y Seguros y AFP’ y sus
normas modificatorias y complementarias que rigen la
actividad de las compañías aseguradoras, señala que la
actividad de seguros se clasifica en 2 ramos:

1. Ramo de Seguros Generales

2. Ramo de Seguros de Vida

 Clasificación de los
Seguros
Ramo de Seguros Generales:

En el ramo Seguros Generales se

encuentran los seguros de:
Accidentes Personales – Todo
Riesgo Incendio – Deshonestidad –
Robo y/o Asalto – Transportes –
Cascos – Responsabilidad Civil –
Vehículos – Póliza de Seguro
Formativo Laboral – Asistencia
Médica – etc
 Clasificación de los
Seguros

Ramo de Seguros de Vida:

En el ramo Seguros de Vida y

SCTR se encuentran los
seguros de Desgravamen –
Vida Temporal – Vida Dotal –
Vida Ley – Seguros contra
todo riesgo (SCTR) – etc.
 Aseguradoras Autorizadas
al 30JUN’15

Ramos Ramos
Ramos de Vida
Generales Generales y Vida
Insur Pacífico Vida Cardif

Pacífico Seguros MAPFRE Perú Vida Rímac

La Positiva SURA Ace Seguros

Mapfre Perú La Positiva Vida Interseguro

SECREX Rigel Protecta

Magallanes Perú Vida Cámara

OHIO National Vida

 Criterios de Asegurabilidad

Características de los Riesgos Asegurables

• Pérdida debe ocurrir al azar

• Pérdida debe ser definitiva

• Pérdida debe ser significativa

• Tasa de Siniestralidad debe ser predecible

• Pérdida No debe ser catastrófica para la Aseguradora

 Criterios de Asegurabilidad

La Pérdida debe ocurrir al azar

• Para ser asegurable el azar debe estar presente
• No debe ser provocada intencionalmente por la
persona asegurada
 Criterios de Asegurabilidad

La Pérdida debe ser definitiva

• Definitiva en términos de tiempo y cantidad
• La Cía. Debe ser capaz de determinar cuándo
pagar los beneficios y a cuánto deben ascender
esos beneficios
 Criterios de Asegurabilidad

La Pérdida debe ser significativa

• Pérdidas insignificantes no se aseguran
• Las pérdidas que causan dificultades financieras
a la mayoría de las personas son las asegurables
 Criterios de Asegurabilidad

Tasa de Siniestralidad debe ser predecible

• La Cía. de Seguros debe pronosticar el número y el
momento en que ocurrirán las pérdidas aseguradas
de ese grupo de asegurados
• Con la Tasa de Siniestralidad determina la Prima a
cobrar
 Criterios de Asegurabilidad

Pérdida No debe ser Catastrófica para Cía.

• No es asegurable si una única ocurrencia puede
causar daño financiero catastrófico a la Aseguradora
• Las Aseguradoras diversifican los riesgos que eligen
asegurar
• O traspasa ciertos riesgos a una Reaseguradora
 Asegurando el Aprendizaje
Seguros Patrimoniales
INCENDIO

ROBO

DESHONESTIDAD
ROT. MAQUINARIA

RAMOS TECNICOS CAR

EAR
AVIACION
NO MARITIMOS
EE
ANIMALES
TREC
LUCRO CESANTE

VEHICULOS
PATRIMONIALES

TRANS. TERRESTRE

TRANS. MARITIMO

MARITIMOS
PESQUERO
CASCOS

TRANSOCEANICO
 Asegurando el Aprendizaje
Seguros Personales
Ley 4916

ACCIDENTE OBLIG.
Desgrav.

COLECTIVO
PARTIC. Tempo
MUERTE NATURAL

V.E.
INDIVIDUAL V.T.
VIDA
ENFERMEDAD
V.D.

PREVISIONAL
SOBREVIVENCIA

PERSONALES RENT. VITALICIA

ENFERMEDAD

MATERNIDAD
SALUD

ACCIDENTE

TOTAL
PERMANENTE
INVALIDEZ
PARCIAL
TEMPORAL
 Asegurando el Aprendizaje
De Responsabilidad Civil
EXTRACONTRACTUAL

CONTRACTUAL

PATRONAL

RESPONSABILIDAD
CIVIL

PRODUCTOS

PROFESIONAL

ERRORES U OMISIONES
 Sistema de Seguros

Evaluación y Gestión del Riesgo

Determinación de Primas
 Evaluación del
Grado de Riesgo

Interés Asegurable

Selección de Riesgos

Identificación del Riesgo

Clasificación del Riesgo

 Requisito de
Interés Asegurable
El Seguro tiene el objeto de compensar a una persona por una
pérdida financiera y no la de brindar ganancias

Interés Asegurable en Seguros de Vida

Existe, cuando es probable que el dueño de la Póliza se beneficie
si el asegurado continúa vivo y es probable que sufra alguna
pérdida si muere

Interés Asegurable en Seguros de Salud

Se da, si el contratante muestra un riesgo genuino de pérdida
económica en caso que el asegurado propuesto requiera atención
médica o sufra una invalidez
 Interés Asegurable

Relaciones Familiares que crean un Interés Asegurable en la Vida de un Asegurado

 Evaluación del
Grado de Riesgo
 Identificación del Riesgo
Hay factores que pueden aumentar o disminuir la
posibilidad de que un individuo sufra una pérdida

 Riesgos Físicos
Edad, sexo, salud, hábitos alimenticios, etc.

 Riesgos Morales, Éticos

Acción deshonesta que pretende sacar ventaja
 Evaluación del
Grado de Riesgo
 Clasificación del Riesgo
El objetivo es clasificar los
riesgos en las categorías
adecuadas para determinar la
prima justa a cobrar por la
cobertura asegurada
 Riesgo Normal = Primas
Normales
 Riesgo Sub-Normal =
Prima Especial
 Riesgo Preferente = Prima
Preferencial
 Riesgo Rechazado
Gestión del Riesgo
 Gestión del Riesgo
Es el conjunto de funciones que
tienden a garantizar la
disminución de siniestros o la
minimización del efecto
financiero de pérdidas,
obteniendo la reducción de los
riesgos.
Regla de las “2 P”:
 Prevención y
 Previsión
Técnicas de Control

Medidas de Prevención

Medidas de Previsión
 Medidas de Prevención

 Sirven para evitar pérdidas

 Prevenir implica adelantarse a un evento
para buscar de evitar que ocurra
 Se busca atacar la causa del evento
 Se pretende reducir la frecuencia
 Medidas de Previsión

 Sirven para la reducción de pérdidas

 Prever implica proyectarse al momento en

que ocurra un evento que no se pudo evitar

 Se busca atacar el efecto del evento

 Se pretende reducir la severidad

Componentes del Riesgo

Frecuencia

Severidad
 Frecuencia

Dato histórico o estimado a futuro

Número de ocurrencias o eventos respecto

al total de unidades de riesgo expuestas,
en un período de tiempo.
 Severidad

Magnitud de la ocurrencia

Monto de los daños o pérdidas

Determinación de Primas

Prima de Riesgo

Frecuencia

Severidad
 Caso
 En una ciudad hay 50.000 vehículos.
 En un año fallecen 100 personas por accidentes de tránsito
 Cada persona fallecida debe recibir US $.10.000,=
Frecuencia = 100
50.000
Severidad = 10.000
Prima de Riesgo = Frecuencia x Severidad
Prima de Riesgo = 100 x 10.000
50.000
Prima de Riesgo = US $.20
 Asegurando el Aprendizaje

con Casos de Cálculo de Prima

 Asegurando el Aprendizaje
Prima Capital del
Pura Riesgo Seguro

Prima
Técnica

Prima
Pura

Gastos de
Producción
Prima de
Tarifa Gastos de
Gestión

Gastos
Administrativos