Sistema de Seguros

Satisfacción de Necesidades Franquicia

y Deducible
Satisfacción de Necesidades

Personales

Empresariales

Obligatorios
 Satisfacción de Necesidades
Personales

Todas las Pólizas de Seguros de Vida otorgan un beneficio

monetario si la persona asegurada fallece durante la vigencia
de la misma.

Al fallecer pueden quedar algunas cuentas (créditos,

préstamos u otras cuentas por pagar) que no tienen seguro de
desgravamen o si es que no se cuenta con seguro para los
gastos propios del sepelio.
 Satisfacción de Necesidades
Personales

Algunas Pólizas de Seguros de Vida

permiten un ahorro mientras la
persona asegurada aún está viva.

Ejm: El seguro de educación superior

para hijos o el seguro que completa
el monto de la Renta Vitalicia de AFP.
 Satisfacción de Necesidades
Empresariales

Un Plan de Seguro de Continuidad de un

Negocio asegura la continuidad de las
operaciones del mismo en caso de fallecer
el Propietario o un Personal Clave.
Más aún si la empresa es unipersonal de
tipo natural o jurídica.
 Seguros Obligatorios

De Vida Ley

Complementario de Trabajo de Riesgo – SCTR

Obligatorio contra Accidentes de Transito – SOAT

Responsabilidad Civil para Propietarios de Canes

 La Franquicia

Cantidad por la que el asegurado es propio

asegurador de sus riesgos. En caso de
siniestro, soportará con su patrimonio la
parte de los daños que le corresponda
 Limita indemnización de pérdidas pequeñas
 Si la pérdida es mayor, la indemnización es
por el exceso de la franquicia.
 El Deducible

Cantidad o porcentaje establecido en una

póliza cuyo importe ha de superarse para
que se pague una indemnización.
 Evita indemnización de pérdidas pequeñas
 Hace participar al asegurado
 Castiga la frecuencia
 El Deducible

Cantidad pactada en la Póliza de seguro que se descuenta,

(deduce) de cada reclamo. Pretende mejorar el riesgo moral,
haciendo participar al asegurado en cada siniestro reclamado

Si de cada siniestro tiene que aportar una parte (deducible),

tratará –en teoría– de evitar que se produzca el siniestro

Los deducibles se pueden estipular de varias formas en la Póliza

de seguro e inclusive se puede establecer importes mínimos de
deducible.
 Tipos de Deducible

A Suma Fija
Deducible US $.500,= por todo y cada siniestro reclamado

Sobre el Siniestro
10% del monto de cada o toda pérdida establecida del
reclamo de siniestro, mínimo US $.200,=

Sobre la Suma Asegurada

0.50% de la suma asegurada, aplicable a toda pérdida
establecida del reclamo del siniestro, mínimo US $.200,=
 Liquidar una Pérdida Parcial
1. Valor total asegurado en póliza (CFR) = US$ 141.600,=

2. Valor de la pérdida (en términos CFR) = US$ 33.900,=

Deducible pactado: 1,00% de la S.A.T., mínimo US $.250,= (ver
condiciones de la tarifa referencial)

3. Pago de la pérdida por la Aseguradora: US$ 33.900,=

Menos (franquicia/ deducible): (US$ 1.416,=)
Indemnización al Asegurado: US$ 32.484,=

4. Distribución de la pérdida:
4.1. Aseguradora paga: 95,82% de pérdida
4.2. Asegurado paga: 4,18% de pérdida
100.00%
 Liquidar una Pérdida Parcial
1. Valor total asegurado en póliza (CFR) = US$ 935.890,=

2. Valor de la pérdida (en términos CFR) =US$ 4.363,81

Deducible pactado: 0,50% de la S.A.T., mínimo US $.100,=
máximo US $.2,000.00

3. Pago de la pérdida por la Aseguradora: US$ 4.383,81

Menos (franquicia/ deducible): (US$ 2.000,=)
Indemnización al Asegurado: US$ 2.383,81

4. Distribución de la pérdida:
4.1. Aseguradora paga: 54,38% de pérdida
4.2. Asegurado paga: 45,62% de pérdida
100,00%
Asegurando el Aprendizaje

con Casos de Liquidaciones

 Sistema de Seguros

Reaseguro y Coaseguro Infraseguro y

Supraseguro
Situaciones de los Seguros

Reaseguro

Coaseguro

Infraseguro

Supraseguro
 El Reaseguro

Método por el cual el asegurador traslada al

reasegurador mediante el pago de una prima,
una participación del riesgo que ha asumido a
través de su póliza de seguro, con el
propósito de reducir sus probables pérdidas.
 Funciones del Reaseguro

 Disminuye el riesgo, evitando pérdidas descomunales o

posibles quiebras: una compañía firma un contrato de
reaseguro cuando el riesgo de un contrato excede el
límite tolerable o pleno, que podría soportar

 Financieramente permite a los Seguros incrementar el

volumen de sus negocios, por tener un respaldo, aceptan
mayores riesgos y dan mayor cobertura

 Estabiliza el mercado del seguro, al repartirse las

pérdidas entre una o más reaseguradoras
 Tipos de Reaseguro

AUTOMÁTICOS
 Sin condiciones predeterminadas.
 Proporcionales o de Riesgo
 No Proporcionales o de Siniestros

FACULTATIVOS
 Se establece para cada caso
concreto las condiciones de cesión.
 Reaseguros Proporcionales
De Excedente
 Reasegurador participa en una proporción Variable en todos
los riesgos asumidos por la Aseguradora en determinado
ramo de seguro. Esta variabilidad depende de la Tabla de
Plenos y de la capacidad del Contrato.

Cuota – Parte
 Reasegurador participa en una proporción Fija en todos los
riesgos asumidos por la Aseguradora en determinado ramo de
seguro
 Reaseguros Proporcionales
Caso
De Excedente
En Ramo de incendios, una Tabla de Plenos puede ser: Riesgo cuyo
tipo de Prima tenga como Riesgo máximo por cuenta propia de la
cedente (pleno de retención)
a) Entre el 0,25 y el 2% $.60.000; entre el 2,01 y el 5% $.48.000;
entre el 5,01 y el 8% $.36.000; entre el 8,01 y el 10% $.24.000 y
más del 10%... $.12.000
b) Capacidad del Contrato. Se da este nombre al límite máximo de
riesgo que la cedente puede ceder a su Reasegurador en un
contrato de Excedente
Contrato de ‘20 plenos’ quiere decir que el Reasegurador está obligado
a aceptar hasta 20 veces la conservación (o pleno de retención) que
retenga la cedente.
 Reaseguros Proporcionales
Caso

Cuota – Parte
Al 50% en Ramo de Incendios, quiere decir que
en todas las Pólizas suscritas por la cedente en
dicho Ramo al Reasegurador corresponderá un
50% de las primas, así como la mitad del importe
de los siniestros que afecten a tales Pólizas
 Reaseguros
No Proporcionales

Exceso de Pérdida
 Reasegurador participa en siniestros que excedan
a un monto preestablecido

Exceso de Siniestralidad
 Reasegurador participa en siniestros que excedan
a un porcentaje preestablecido siniestralidad
 Reaseguros No Proporcionales
Caso

Exceso de Pérdida
Un reaseguro sobre el exceso de US $.600.000,
quiere decir que los siniestros que no superen tal
importe irán por completo a cargo de la cedente,
mientras que el Reasegurador pagará el exceso
de dicho monto en los siniestros que la superen
 Reaseguros No Proporcionales
Caso
Exceso de Siniestralidad
Si el tope de siniestralidad establecido es del 75%, quiere
decir que al final del año, el Reasegurador satisfará el importe
que exceda, en la siniestralidad conjunta del ramo, del
indicado porcentaje.
Si las primas recaudadas a lo largo del ejercicio son, US
$.30.000.000, y los siniestros han ascendido a US
$.28.000.000, el Reasegurador habrá de satisfacer el exceso
del 75% de la siniestralidad (US $.22.500.000); es decir, US
$.5.500.000
Reaseguradora
 El Coaseguro

Es una práctica usual, los tipos de seguro de mayor

importancia se concertan bajo esta modalidad.

Para las aseguradoras es la distribución o reparto

del riesgo cubierto entre dos o más aseguradoras,
actuando en este caso la compañía emisora de la
póliza de seguro como administradora o “Líder”.
 El Coaseguro
ASEGURADORA (B) ASEGURADORA (C) ASEGURADORA (D)
$ 50,000 $ 100,000 $ 150,000
(10%) (20%) (30%)

ASEGURADORA (A)
$ 200,000
LIDER
(40%)

Riesgo
$ 500,000
 El Coaseguro

Para el asegurado es la distribución del riesgo y de los siniestros

entre la aseguradora y asegurado.

Ejemplo:

Coasegurar 80 / 20, significa que el asegurado tendrá la

responsabilidad del 20% en el seguro.

Su finalidad es limitar las indemnizaciones de pérdidas pequeñas

y hacer participar al asegurado de la pérdida, así como también
castigar la frecuencia de los reclamos de siniestros.
 Infraseguro

Significa asegurar un bien por debajo de su valor

comercial o de reposición.

En caso de ocurrir un siniestro, el asegurado

participará de la pérdida en el mismo porcentaje
en que dejó de asegurar el bien.
 Supraseguro

Significa asegurar un bien por encima de su

valor comercial o de reposición.
En caso de ocurrir un siniestro, el monto a
indemnizar estará limitado por el menor entre:
El monto asegurado
El monto de la pérdida
El interés asegurable
 Principios Básicos

que Contienen los

Contratos de Seguros
 Principios Básicos de los
Contratos de Seguros
A. Principio de buena fe

Se trata de un pacto en que la confianza recíproca juega un papel

importante y decisivo. “Uberrima Buona Fide”.

La buena fe constituye un principio básico y característico de todos

los contratos de seguros, que obliga a cada una de las partes a
actuar con la máxima honestidad.

Asegurado: Describir total y claramente la naturaleza del riesgo que

pretende asegurar.

Asegurador: Información clara y exacta de los términos del contrato

que permitan al asegurado conocer e interpretar correctamente las
condiciones generales de la póliza.
 Principios Básicos de los
Contratos de Seguros
B. Principio de indemnización.
Es la cantidad de dinero que desembolsa el asegurador a
favor del asegurado, al producirse un siniestro cubierto
por la póliza.
“El seguro no es para ganar, el seguro es para no perder”

C. Principio de interés asegurable.

El interés asegurable, constituye el fundamento moral y
práctico de todo seguro.
“Interés asegurable, es un interés de tal naturaleza que el
evento contra el cual se asegura, pudiera causar pérdida
al asegurado.
 Principios Básicos de los
Contratos de Seguros
D. Principio de subrogación.
Le otorga a la compañía aseguradora la facultad expresamente
reconocida en la póliza, de iniciar acción administrativa o legal contra
el causante del siniestro, para tratar de recuperar en tal forma el
monto pagado al asegurado.

E. Principio de mutualidad.
Las pérdidas de pocos son cubiertas con la contribución de muchos o
sea que las primas pagadas por una colectividad de asegurados sirve
para reponer, reparar o indemnizar las pérdidas de quienes sufran
siniestros.
 Principios Básicos de los
Contratos de Seguros
F. Principio de contribución.
Podría darse el caso que un bien sea asegurado por su valor real
con distintos aseguradores. En tal eventualidad, si cada
asegurador indemnizara un siniestro en su totalidad, el
asegurado resultaría recibiendo una suma de dinero superior al
daño sufrido. Esta práctica sería contraria al espíritu del seguro y
en consecuencia entra en acción el llamado “principio de
contribución”, en virtud del cual el monto del siniestro se
prorratea entre los distintos aseguradores, a razón de la suma
normal cubierta por cada uno de ellos.

El asegurado al momento de suscribir la póliza, debe de

manifestar si tiene otras pólizas contratadas vigentes asegurando
el mismo bien.

Hecho que se tendrá presente al liquidarse un siniestro.

Asegurando el Aprendizaje

con Casos de Reaseguros

y Coaseguros
 Asegurando el Aprendizaje
Cuota
Excedentes
Parte

Proporcional

Automático

No
Proporcional Reaseguro

Facultativo
Exceso
Exceso
Siniestra
Perdida
lidad