Introducción

El uso de las tarjetas de crédito ha ido adquiriendo una relevancia tal con
el devenir del tiempo, que no es apresurado afirmar que quizá en unos
pocos años pasen a ser la forma principal de pago, desplazando, si no por
completo, al menos de manera muy ostensible, a los medios de pago
tradicionales tales como el dinero. Ahora bien, el uso de la tarjeta de
crédito no está exento de inconvenientes, y uno de los que salta
rápidamente a la vista es aquel que dice relación con la situación en que se
encuentra el tarjetahabiente cuando por hurto, robo o simple extravío,
deja de estar en posesión de su tarjeta, y se hace de ella un tercero, que la
utiliza para cometer defraudaciones. Las distintas consecuencias de esta
situación se ventilan cada vez con mayor frecuencia ante nuestros
tribunales. En particular, se recurre al ordenamiento jurídico con el objeto
de definir, de acuerdo a nuestra legislación vigente, a quien corresponde la
responsabilidad por los perjuicios que de estos hechos se deriven.
 
Historia

 Se dice que las tarjetas de crédito tuvieron su origen en Europa, a

comienzos del siglo XX, donde algunos hoteles las emitían a fin de
garantizar una atención preferente a sus clientes más importantes. En
aquella época, la relación que se generaba a partir de la emisión de
una tarjeta de crédito era únicamente bilateral, entre la entidad
emisora y el tarjetahabiente, tal como hoy ocurre respecto de las
tarjetas emitidas por casas comerciales, en donde sólo interviene la
casa comercial, por un lado, y el titular de la tarjeta, por el otro,
debido a que la tarjeta sólo puede ser utilizada en la casa comercial
que la emitió.
 En el año 1914, la empresa estadounidense Western Union emitió la primera
tarjeta de crédito propiamente tal, la cual otorgaba al cliente una atención
preferencial dentro de la cual se comprendía la posibilidad de diferir los
pagos, posibilidad que no era otorgada a clientes que no estuvieran en
posesión de una tarjeta de crédito.
 En el año 1929, debido al advenimiento del crash económico y la depresión que
le siguió, se produjo un estancamiento en la emisión de tarjetas de crédito, el
cual se prolongó hasta pasada la Segunda Guerra Mundial. Luego de finalizada
esta guerra, comenzaron a reaparecer empresas interesadas en la emisión de
tarjetas de crédito.
 En el año 1970 ya existían mas de 1.700 bancos que ofrecían las tarjetas de
crédito BankAmericard o Master Charge, toda vez que las instituciones
bancarias se habían dado cuenta que una tarjeta de crédito podría alcanzar su
máxima potencialidad únicamente una vez que su uso estuviese universalizado.
 Debido a la masificación de la oferta de tarjetas de crédito comenzaron a
surgir problemas, puesto que a ciertos bancos les molestaba comercializar
tarjetas con los nombres de sus competidores. Producto de lo anterior, en el
año 1977 se produjo uno de los cambios de nombre más importantes que se
conocen en la historia de las tarjetas de crédito. Así, la tarjeta BankAmericard
paso a llamarse Visa y, de forma casi simultánea, la tarjeta Master Charge
cambió su nombre a Mastercard.
Concepto
 La tarjeta de crédito "es un instrumento emitido en virtud de un
convenio según el cual el emitente otorga la titular de la cuenta la
facultad de obtener crédito del mismo emitente o de otra persona en
la compras o arrendamiento de bienes o servicios, obtención de
avances de efectivo o en cualquier otra operación realizada por su
portador legítimo con el mismo emitente, instituto corresponsal o en
un establecimiento afiliado y mediante la transmisión de la 
información contenida en ella oralmente, por escrito.
 Desde el punto de vista de la relación entre el emisor y el titular, la
tarjeta de crédito es un contrato por el cual una empresa especializada
estipula con el cliente la apertura de un crédito a su favor, a efectos de
que con la tarjeta efectúe compras o satisfaga servicios.

 Desde el punto de vista de la relación entre la entidad emisora y el

comerciante o proveedor, la relación jurídica consistirá en el compromiso,
por parte de la primera, de satisfacer el pago resultante de operaciones
 celebradas con titulares de la tarjeta, a cambio de una comisión
preestablecida.
 
 Finalmente, desde la óptica del vínculo que se crea entre el comerciante y
el titular de la tarjeta, ésta constituirá un verdadero medio de pago de los
bienes o servicios que se adquiera
 Características

• Pueden emplearse como

medio de pago.
• Son intransferibles.
• Cobertura
• Requisitos solicitados
• Seguros
• Comisiones
• Límite de crédito
Ventajas
• Reducir el riesgo de cargar
dinero en efectivo.
• Crédito inmediato en
numerosos
establecimientos.
• Efectuar diversos pagos vía
internet.
• Promociones
• Seguros
Desventa
jas
• Tasas de interés
elevadas.
• Intereses y cuotas
adicionales por
pago tardío.
• Comisiones por
disposición de
efectivo.
• Pérdida de control
de gastos al tener
dinero disponible.
CONTRATOS Y PARTES
DEL CONTRATO
CONTRATOS DE LAS TARJETAS DE
CRÉDITOS
Según el diccionario jurídico de Manuel Osorio una tarjeta de crédito es
una "Tarjeta emitida por un banco u otra entidad financiera que autoriza
a la persona a cuyo favor es emitida a efectuar pagos, en
los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de
tal tarjeta.”.
La mayoría de nosotros cuando decimos tarjeta de crédito enseguida
visualizamos o mejor dicho, nos hacemos la idea de una tarjeta
de plástico con una banda magnética que nos permite acceder a la
posibilidad, hablando mal y pronto, de "comprar sin pagar", esto es,
diferir el pago de lo que compramos para el mes siguiente, e inclusive
más tiempo. Aunque esto último es como que no se lo tiene en cuenta y
la sensación de haber consumido algo sin haberlo pagado existe, lo cual
en todo caso es motivo de análisis de la psicología y no de
nuestra disciplina.
Obviamente una tarjeta de crédito es algo más que una tarjeta de
plástico e implica un juego de relaciones jurídicas y de conceptos que
hay que analizar concienzudamente para comprender la cuestión que
nos ocupa en su verdadera dimensión.
 ENTIDAD
FINANCIER
A

COMPRAD
VENDEDOR
OR
GENERALIDADES
La tarjeta de crédito o carnet de crédito que entregan las
entidades financieras legitimadas para crearlo y emitirlo permiten
al tenedor o tenedores legítimos ( ya que no están destinados a
circular) adquirir bienes , servicios y dinero efectivo, e inclusive
financiación de compras en un numero de meses, a su
presentación en los comercios que se obligaron a ello con la
entidad financiera, y que el tenedor o tenedores de la tarjeta de
crédito conocen por aviso o información de aquella a estos,
debiendo firmar en cada caso la factura o cupón de ventas al
comerciante.
Respecto de la tarjeta de crédito, se señala que por medio de ella
el consumidor simplifica notoriamente sus operaciones, debido a
que la tarjeta reemplaza la entrega de dinero en efectivo y a su
vez constituye un importante instrumento de crédito; en la medida
que difiere el cumplimiento de las obligaciones dinerarias, pues
generalmente no requiere hacer una previsión de fondos.
PARTES DEL CONTRATO
LOS SUJETOS CONTRATANTES

USUARIO

ENTIDD
EMISORA

COMERCIANT
ES
OBJETO
No se le da al usuario suma alguna
de dinero sino la posibilidad de
adquirir bienes o servicios.
La adquisición de bienes y servicios sólo puede
realizarla el comprador en lugares previamente
determinados.
La presentación de servicios y la entrega de
bienes la realiza un tercero, a quien no une
ningún vínculo previo con el usuario.
El crédito se puede utilizar o no y puede o no
tener limite, no pagándose por el interés alguno.
PRECIO
El precio que abona el usuario por tener la
posibilidad de utilizar el crédito se reduce a una
cuota fija que abona anualmente a la entidad
emisora en compensación
de gastos de administración y beneficio. Asimismo,
el usuario debe abonar en forma periódico,
generalmente mensual, el importe del crédito que
ha usado, después que la entidad le hace entrega
de la liquidación de sus gastos que debe aprobar.
En algunas oportunidades, la entidad emisora le
puede dar un plazo mayor para que el usuario
abone su crédito. En este caso se aplica un interés
a determinar sobre el saldo de la deuda.
TARJETA
Si bien no es el elemento fundamental de
este tipo de contrato, su popularidad hace
que fácilmente los juristas se sientan
atraídos en convertirla en la verdadera
esencia de esta convención.
En efecto, la tarjeta no es el elemento
fundamental sino que ésta solamente
confiere la posibilidad de identificar a quien
pueda hacer uso de crédito.
TASA DE INTERES DE LOS BANCOS EN
EL PERÚ
 BANCO • 64.35%
AZTECA • 165.40%
PERÚ
• 34.96%
MI BANCO • 84.20%

BANCO • 41.75%
FALABELLA • 79.79%

BANCO • 69.39%
RIPLEY • 96%